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　　投资（理财）顾问发展的现状。投资顾问是全球金融业中的一个国际性的职业，是从业人数较多的一种职业。美国自1940年颁布投资顾问法，80多年来，投资顾问已经成为金融市场上一个非常重要的力量。根据美国投资顾问协会（IAA）2023 年报告，美国投顾行业已经成长为 SEC （美国证券交易委员会）注册规模超 1.5 万家，管理资产超 114 万亿美元，从业人数超 97万的庞大金融子行业。相比而言，目前国内投顾行业尚处于初级阶段，还没有完整意义上的专业独立的投资（理财） 顾问。在供给方面，持有正规证券投资咨询牌照84 家，基金投顾牌照的 60 家，截至2024年上半年，在册的证券投顾人数仅 7.5 万人。从银行系的 31 家理财子公司来看，原中国银保监会批准了理财顾问业务，因为没有专业人员，基本上没有展业。

　　2、客户利益的保护神。投资顾问是中立的第三方，具有客观性，即为投资者提供客观中立的第三方服务，帮助投资者进行风险识别、产品选择并普及金融知识等，避免“踩坑 ”、“踩雷 ”；投资顾问是“乙方”，只有建议权，决定权在投资者手上，这样的权利结构和制度安排，使投资顾问必须坚定不移“客户至上”的理念,使“一切为了人民”的初心能矢志不渝。具体表现在利益冲突时,坚持客户利益高于资管机构利益,客户利益高于从业人员利益,客户利益高于其它相关机构、人员的利益,也就是通常所说的“客户利益高于天”,在利益前见诚心;“客户至上”就是要在日常服务中,坚持“利客为先”,确保客户业务优先办、客户问题优先答、客户困难优先帮、客户信息优先到,在服务中见细心；“客户至上”就是面对风险早预测、早提醒、早建议,不怕难、不怕怨、不避责,也就是古人讲“患难知人心”,在风雨中见真心。“基金公司赚钱但基民不赚钱 ”、“老百姓在理财中上当受骗 ”等实际问题迎刃而解，这是金融业保护投资者利益的重大制度安排和人才建设工程；

　　面对纷繁复杂、海量多样的金融需求，有限的金融资源如何分配才能最大程度地体现人民性？答案就是找到实体经济迫切需要和人民群众急难愁盼的最大公约数着力攻关。当前，我国这样的最大公约数议题有很多，其中一个突出“痛点”就是普通民众投资渠道狭窄，储蓄向投资的转化机制不畅。可投资资产不足不仅导致我国预防式储蓄偏高，抑制了消费增长，也使得资本市场健康发展、养老财富储备稳步积累、收入分配持续优化等重要议题无法真正实现突破。拓宽居民的金融投资渠道、帮助居民正确开展投资、提高居民的金融资产回报率既牵系千家万户的利益，又联通千行百业的发展，正是我国金融体系，包括各类金融机构以及金融管理部门应付出更多资源和努力着力解决的重大议题。

　　截止到 2022 年底，全国银行网点 222949 个，按照一个网点至少配备 2 名投顾人员，需要约44 万人；404 家保险公司和 2582 家保险 专业中介机构，如把现有的 570 万代理人按照 20%的比例提升到专业投顾的能力，则需要 114 万人；140 家证券公司，承担销售、经纪业务的营业部共有 10543 个，按照每个点 10 名投顾的配置，需要 10 万人；还有 141 家基金公司，每家按照 50 人的配置标准，则需要7000 人。以上大致测算未来五年我国的持牌金融机构内部专业投资（理财）顾问至少需要170 万从业者。与欧美成熟市场 1 名投顾大约服务 30 位左右客户相比，该行业的从业者缺口巨大。仅按现有基金客户 7 亿计算，投顾人员缺 口 2333 万人，而在册的证券公司内部认定的投顾仅 7 万多人。

　　第五，落实中央精神的要求。国家鼓励创造条件让更多群众拥有财产性收入。自党的以来，历次党代会均提出增加人民的财产性收入。中央推动金融供给侧改革和金融强国建设。这需要有更多渠道、更优的专业人才 服务、更多保护性制度帮助居民进入资本市场拥有财产性收入。投资顾问是利国利民的重要金融创新业务，是金融行业供给侧结构性改革的重要成果。2019年，证监会推出的基金投资顾问业务有效填补了市场的空白。四年多来，基金投顾业务持牌机构从首批18家发展到现有的60家。截至2023年3月底，基金投顾服务资产规模达146 4亿元，服务客户总数524万户，其中10万元以下个人投资者占比94%。这也是金融工作人民性的重要体现。

　　（一）把普惠理财作为投资顾问的主战场。一是坚持以客户为中心，以客户全生命周期财富管理需求为导向，以为客户创造价值为出发点，构建客户分层分群管理体系，精准定位普通大众的金融需求。二是完善产品体系建设，构建普惠稳健的财富管理产品图谱，要使产品货架多元化。多元化的金融产品货架有助于财富管理解决方案的多样化和高效化。当前证券行业的投顾以公募基金、券商资管为管理人的主流金融产品与市场指数高度相关，无法全面满足证券公司客户多元化要求，就需进一步研究丰富产品多样性。三是扩大覆盖范围。投顾业务不仅能够通过个性化配置方案覆盖高净值客户，更能通过降低不同工具的配置起点，用相对多元化的组合投资满足最广大居民的财富管理需求，帮助居民提升财产性收入。积极引入适合普通大众的低起点、低风险、标准化、易获取的金融产品，降低财富管理门槛，扩充财富管理产品的种类和数量使其“飞入寻常百姓家”，满足最广大人民群众的需求。向社会大众提供更多适当的投资选择。四是降低服务价格。持续减费让利，以更低的成本提供更多专业化、定制化、个性化的财富管理服务。五是扩大触达渠道。充分运用金融科技能力，通过线上线下结合、传统服务和数字化服务结合的方式，建立覆盖全客户、全渠道、全产品、全场景的服务体系，为客户提供更便捷、更精准、更高质量的投资服务。五是提高标准化程度。产品服务设计应当结构明晰、易于理解、风险偏好适中，匹配大众投资者的金融知识及需求。坚持金融企业人民属性，积极履行社会责任。自从“碳达峰”“碳中和”的目标被提出以来，将绿色金融提高到了全局和战略的高度。资管行业践行长期价值、社会价值理念，发展绿色投资、养老投资、ESG投资，助力打造美丽中国， 实现金融为民、金融便民、金融惠民。

　　消费者权益保护工作直接关系人民群众的获得感、幸福感、安全感，是践行金融工作人民性的集中体现，一是加强适当性管理。严格落实金融产品、销售渠道、目标客户“三适当”的要求，切实保护消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。二是提升金融产品风险管理能力。建立金融产品“全流程、全周期、全覆盖”的风险管理体系，压实消费者权益保护主体责任。三是建设全流程智慧消费者权益保护体系。将数字化能力嵌入财富管理消费者权益保护各环节，深入洞察和感知消费者的行为需求变化，提高投诉分析、转办、处理效率，提升消费者满意度与消费者权益保护工作质效。四是持续做好投资者教育工作。聚焦防范电信诈骗、反洗钱、非法集资等重点领域，突出投资理念、常识、知识、方法等教育，针对不同客群提供差异化教育服务，切实提高投资者金融素养，帮助消费者更好地了解自身权益、规避金融风险、分享金融发展成果。

　　金融发展强调“以人民为中心”的价值取向，可能会在某些时候受条件不具备等因素影响有较大的实现难度，或者在推进过程中产生一些扭曲。有鉴于此，建立更加系统性的政策支持体系就变得尤为关键。如果能够建立起促使金融供给者和需求者利益协同、意愿一致的激励相容机制，人民性的实现将变得更加顺畅容易。一个典型例证是基金投顾制度。从2019年试点启动以来，目前已经运行超过一年，尽管取得了积极进展，但实施中的部分问题也日益凸显，包括等等。但从群众的实际需求出发，如果举措仅限于放开试点、全国铺开，还不足以破解上述问题，参保条件的进一步放松、业务办理流程的进一步增效、财税政策的进一步精准、资本市场政策的进一步倾斜都是必不可少的。只有通过系统性政策激励不断提高个人养老金制度的普惠性、公平性和有用性，以人民为中心的价值取向才能得到充分

　　将提高金融产品覆盖面作为发展绩效的考核指标。金融行业的发展壮大，有两条基本实施路径：少数人参与、少数人受益以及多数人参与、多数人受益。过去20年，美国保险业走的是前一条路径。在美国，财富越多意味着享受的保险保障越充足，发生意外时所获得的保险赔偿相应也越多，穷人则要么没有保险，要么保障不足。美国定期寿险等产品之所以更多惠及富人而不是穷人，研究者对此给出的解释既有穷人收入低、金融素养差等需求端因素，也有保险公司嫌贫爱富，更不愿意与低财富家庭合作等供给端因素。从保费规模持续增长的角度看，美国保险业仍然处于“发展”状态，但如果从寿险产品的覆盖面不断下降、保险拉大贫富差距等角度看，美国保险业的这种“发展”显然并不值得称道，不是我们追求的目标。当然，受发展历史较短等因素影响，现阶段我国不少金融保险产品/服务的覆盖率仍远低于美国，但在由低水平向高水平进阶的进程中，务必要吸取美国的教训，不能一味地只追求规模的增长，而应该同时将覆盖人群、受益人群的持续扩大纳入考核体系中，这才与金融工作的人民性更加契合。

　　（五）大力发展综合投顾。目前我国实行分业经营、分业监管的体制，导致投顾也是分业命名、分业监管。但是投资者的需求是全面的，满足投资者的需求需要综合性、一站式的服务的，因此，真正意义的投顾必须是跨国跨境跨市场跨监管机构的综合经营，也就是从国内外市场、从各种资产交易市场、从各类资产管理人中选择适合投资者最佳利益需求的标的，这也是开展投顾业务的基本前提。为此要鼓励以综合账户管理模式践行买方投顾，将投顾与综合账户管理统一起来，允许符合资质的从业人员为客户提供横跨股票债券交易、融资融券、银行理财、信托、保险产品、公募基金、私募基金及衍生品的多资产投资诊断和建议。加快推动个人养老金制度引入投资顾问，明确符合资质的投资顾问要求。在我国个人养老金制度中引入基金投顾具有重要意义，不仅有利于我国应对人口老龄化带来的挑战，更是积极促进共同富裕的重要举措。通过积极推进与人力资源和社会保障部、财政部沟通个人养老金引入基金投资顾问的节奏和相关税收优惠政策，并明确符合资质的基金投资顾问相关要求，为未来进行提前布局。丰富买方投顾的内涵，推动落地以ETF为重要配置对象的证券投顾，鼓励交易型客户投资长期化。ETF的流动性特征和交易者结构都更像股票而非场外公募基金，ETF投顾未来的监管制度可以在新的股票投顾框架下统一。股票投顾比照基金投顾，采用“投顾费+强监管”的买方投顾模式，将比佣金盈利模式更健康、更长久，也对客户更有意义。ETF交易投顾化，有助于调节我国资产市场交易结构，缓解并最终逆转我国投资者追涨杀跌的特征。因此，买方投顾亟待丰富业务内涵，不仅需要基金投顾作为主力，也需要以ETF为重要配置对象的证券投顾。